Ik pleit voor #financialselfcare, en goed voor je pensioen zorgen is een vorm van financieel goed voor jezelf zorgen. Lange tijd hield ik me totaal niet bezig met pensioen opbouwen, ik werkte immers en loondienst en mijn werkgever betaalde pensioenpremie. Bovendien ben ik jong dus dat hele pensioen gebeuren kon me gestolen worden. Maar ik begon te beseffen dat het verdomde belangrijk is om me hier nu al, juist nu al, mee bezig te houden, wil ik straks als vitale 70-jarige ook een lekker riant inkomen genieten. Ik besloot te gaan pensioenbeleggen bij Brand New Day, en sinds ik deze stap heb genomen is het hele onderwerp pensioen een stuk minder een ‘ver van mijn bed show’.
Mindshift
Pensioenbeleggen is voor mij met name een mindshift geweest. Ik ken de trucjes van mijn brein, maar op het vlak van pensioen was dit een hardnekkige. Het is namelijk zo dat ik me niet zoveel kan voorstellen bij mijn 70-jarige zelf. Dit duurt nog zo lang! In het NU geld opzij moeten zetten om daar over 37 jaar van te profiteren, nee, sorry, daar wil mijn brein niet aan. Ik kan me geen voorstelling maken van de toekomst dus het voelt tegennatuurlijk om daar nu iets voor te doen. Maar! Ik ben een slimmerd, net als jij, en besef dat als ik in de toekomst lekker in de schaduw van mijn geldboom wil zitten, ik daar nu wat voor moet planten.
Bovendien voelde het niet fijn om mijn geld ergens vast te zetten, want dat doe je in feite bij pensioenbeleggen: je zet geld op een rekening, laat dat lekker renderen, maar kan er niet aankomen. Je kan er wel bij, mocht de nood echt aan de man zijn, maar dat wil je niet. Ook besefte ik dat toen ik nog in loondienst was, ik ook geld kwijt was aan pensioen opbouw. Dit voelde ik echter niet, want dat geld werd ingehouden van mijn salaris. Nu moet ik geld dat op mijn rekening staat zelf overboeken. Om mezelf een handje te helpen heb ik een maandelijkse automatische incasso ingesteld. Aan het einde van het jaar bereken ik mijn jaarruimte en vul ik mijn pensioenrekening aan. Pensioenbeleggen bij Brand New Day, goed voor je financiële 70-jarige zelf zorgen was nog nooit zo’n makkie!
Vertel eens, hoe werkt pensioenbeleggen?
Als het aankomt op je pensioen kent Nederland 3 pijlers:
- AOW pensioen. Dit is ons mooie sociale stelsel, en wij krijgen allemaal AOW.
- Collectief pensioen. Dit is het pensioen wat je opbouwt als je in loondienst bent.
- Aanvullend pensioen. Dit is wat je zelf kan doen en waarmee je je pensioengat kan dichten.
Pensioengat?
De overheid heeft de stelregel dat ons pensioen de hoogte van 70% van ons gemiddelde inkomen moet zijn. De meeste mensen bouwen echter maar 40%/50% op. Dat betekent dat als jij niet meer werkt, je pensioen ontvangt wat de helft minder is dan je gemiddeld hebt verdiend in je leven. Dat is een forse stap terug! Aanvullen dus, dat pensioen. En dat kun je zelf doen, of je nou in loondienst bent of ZZP’er. De stelregel is dan om lekker riante doekoe’s te ontvangen als je een dame op leeftijd bent is om zo’n €400.000 belegd te hebben in je pensioenrekening.
Let op! Pensioenbeleggen betekent dus, it’s in the name, dat je je geld belegt! Ga hier uit van een gemiddelde van 8% rendement per jaar. Dat betekent dus dat je eindvermogen 4 ton moet zijn, je inleg is dan lager. Hoeveel je moet inleggen? Dat bereken je makkelijk hier.
Jaarruimte
Om je pensioen aan te vullen, om in de toekomst dus niet zo’n harde terugval in inkomen te ervaren, kun je elk jaar een maximaal bedrag in pijler 3 inleggen. Ja, hier zit een maximum aan, en dit heeft te maken met onze vrienden van de Belastingdienst. Dit zit als volgt: als je gaat pensioenbeleggen helpt de overheid jou door dit fiscaal heel aantrekkelijk te maken. Het geld dat je op je pensioenrekening stort, krijg je voor een flink deel weer terug van de Belastingdienst. Dat werkt ongeveer hetzelfde als met de hypotheekrente. Over het pensioeninkomen later betaal je (hopelijk een fors lagere) inkomstenbelasting.
Elk jaar kun je via een makkelijke tool (zie hier) uitrekenen hoeveel extra jaarruimte jij hebt, hoeveel geld je kan inleggen op je pensioenberekening en waar je dus een fijn fisciaal voordeel uithaalt. Ik kies er zelf voor om elke maand €100 over te boeken naar mijn pensioenbeleggingsrekening, en aan het einde van het jaar mijn resterende jaarruimte over te boeken. Hoe jij dit wilt doen is geheel aan jou, flexibel dus.
Tip: Het fijne aan pensioenbeleggen bij Brand New Day vind ik de flexibiliteit. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je inlegt. Het geld opnemen kan niet (kan wel, wil je niet, boete, niet werken aan je financiële toekomst, the whole shabang, dit is overigens bij elke pensioenrekening zo, bedacht door de overheid, en daar moet Brand New Day zich ook netjes aan houden), maar je kan wel kiezen hoeveel je elk jaar inlegt. Je hoeft dus niet een vast bedrag over te maken, dit is geheel up to you!
Geld opnemen?
Oke, we gaan even 36 jaar vooruit in de tijd. Ik ben dan 69 (argh), mijn AOW leeftijd is bereikt en heb mijn 4 ton aan pensioen opgebouwd. En nu? Op dat moment kan ik ervoor kiezen in hoeveel jaar ik dit pensioen wil uitkeren aan mezelf. Het minimale aantal jaren om uit te keren is 5 (je kan dus niet in 1x die 4 ton overhevelen naar jezelf, maar dat wil je ook niet want dan zou je in 1x heel veel belasting moeten betalen over die 4 ton, uitsmeren is echt key, fiscaal gezien) en het maximale aantal jaren is 20.
Vervolgens deel je het vermogen door het aantal jaar, en dat keer je jezelf dan elk jaar uit. Als ik ervoor kies om het in 20 jaar uit te betalen, ontvang ik 20k per jaar. Min 20% belasting (ja, je betaalt pas belasting over je pensioen inleg als je het uitkeert, dat is het hele truc van pensioen beleggen! Je krijgt NU belasting terug – tussen de 38% en 52% over je inleg – en betaalt na je AOW pas belasting over je pensioeninkomen, wat 20% is.) betekent dat je 16k per jaar aan inkomen hebt. Dat is €1300 per maand, en daarnaast krijg je nog AOW en wellicht ook collectief pensioen uitgekeerd. En uiteraard hebben wij dan ook veel passieve inkomsten uit onze verhuurde vastgoed objecten en dividend aandelen, that’s how we roll!
Ps: dit is met de regels van NU, grote kans dat de regels rondom pensioen gaan veranderen de komende 36 jaar.
Voordelen pensioenbeleggen bij Brand New Day
Er zijn andere partijen waar je ook kan pensioenbeleggen, zoals grote banken of een partij als Bright. Zelf kies ik voor pensioenbeleggen bij Brand New Day want ik vind hen veruit de beste. Waarom?
- Je kan op de procent nauwkeurig beleggen in fondsen naar keuze. Bij andere partijen kun je vaak alleen een ‘hoog over’ verdeling maken als het aankomt op risico profiel, maar bij Brand New Day kun je veel gerichter je fondsen selecteren. Ik heb overigens voor een ‘offensieve’ fondsverdeling gekozen. Dare devil die ik ben 😉
- Grootbanken brengen vaak hoge kosten met zich mee, Brand New Day heeft ook voor hun pensioen product zeer lage kosten.
- Service: hulp anytime, anyday. Dit vind ik zo belangrijk! Toen ik mijn pensioenrekening wilde openen belde Michiel van Brand New Day mij op, en hij heeft anderhalf uur (!!) de tijd genomen om al mijn vragen te beantwoorden en mij te helpen met het openen en inrichten van mijn rekening. Mijn ultieme tip als jij ook wilt gaan pensioenbeleggen: skip met het lezen van dit artikel, en bel Brand New Day gewoon. Shortcut naar slim pensioenbeleggen 😉
Het openen van een pensioenbeleggingsrekening
Dit is een gevalletje ‘kind kan de was doen’. Nogmaals, Brand New Day heeft een service waar menig financiele instantie een puntje aan kan zuigen, dus bel ze op. Je kan dit uiteraard ook zelf. Werkt zo:
- Je gaat naar hun site
- Je gaat linksboven in de menubalk naar ‘producten’, waar je nog meer kan lezen over hoe pensioenbeleggen werkt.
- Dan kies je ‘open een rekening’ en krijg je een checklist. Small thingy, wijst zich vanzelf.
- Dan krijg je de vraag of je gebruik wilt maken van belastingvoordelen: ja, dat is hele idee van de pensioenbeleggingsrekening
- Daarna geef je aan wat je wilt inleggen. Dit is niet in beton gegoten, je kan desnoods alles op 0 euro zetten en einde van het jaar, als je je jaarruimte kan uitrekenen, geld storten.
- Dan aangeven of je offensief of defensief wilt en of je automatisch risico wilt afbouwen (Brand New Day gaat naar gelang je je AOW leeftijd nadert steeds meer inzetten op beleggen in obligaties)
- Uitkeringsduur mag je bepalen als je AOW leeftijd bereikt.
- Dit is het eigenlijk.
Het is een kwestie van even een ochtendje gaan zitten, Brand New Day bellen (oh Brand New Day klantenservice gaat het druk krijgen met jullie!) en even wat zaken uitzoeken voor jezelf en die rekening openen. Vanaf dan is het een kwestie van elk jaar aan het einde van het jaar je jaarruimte berekenen en eventueel extra bijstorten. That’s it. Small effort, straks rich granny.
Nog even over de kosten
Zoals ik al zei, pensioenbeleggen bij Brand New Day is goedkoop. De kosten zijn als volgt:
- 45 euro afsluitkosten. Voor het openen van de rekening betaal je éénmalig 45 euro.
- 0,50% stortingskosten. Over elke geldstorting betaal je éénmalig 0,50% stortingskosten.
- 0,59% fondsbeheerkosten per jaar
Zijn er andere vormen van zorgen voor je pensioen?
Ja die zijn er zeker. Je kan sparen voor je pensioen, maar de rente is zo laag, dan moet je dus veel meer inleggen om die 4 ton te creëren, beleggen gaat gewoon sneller. Daarnaast bouw jij wellicht via je werkgever pensioen op. En ikzelf zorg ook voor mijn pensioen door te beleggen in vastgoed. Pensioenbeleggen bij Brand New Day is voor mij 1 van de pijlers om goed voor mijn financiële granny te zorgen.
